关于《健康低碳乡村建筑评价标准》（保险耦合与数字化赋能版）的探索

我们依据建筑产业链行业节点数字化记录存证管理系统的可信数据，研究编制了一份创新的关于《健康低碳乡村建筑评价标准》（保险耦合与数字化赋能版）的探索。本研究引入了建筑（家装）产业链行业节点数字化记录存证管理系统，同时整合了数字化技术与多维度性能评价，更核心的是引入了“保险耦合机制”，通过市场化的经济杠杆，为高等级建筑提供保费优惠，从而激励各方主动采用更高标准，构建可持续发展的健康低碳乡村建设新模式。

作者：刘思敏：国家建材大数据研究中心

沈  劼：北京康居云建科网络有限公司      

      甄进平：北京康居云建科网络有限公司     

关于《健康低碳乡村建筑评价标准》（保险耦合与数字化赋能版）的探索

1. 总则

1.1 目的与意义 为贯彻落实乡村振兴与“双碳”战略，引导乡村建筑高质量发展，特制定本标准。本标准旨在建立一套融合数字化技术与市场化保险杠杆的全新评价体系，对乡村建筑与材料的安全性、健康性、功能性、经济性及全生命周期碳排放进行精准量化评价。通过将建筑评级与商业保险费率直接挂钩，形成“优质优价、优建优保”的市场激励机制，降低业主长期风险与成本，全面提升乡村人居品质与可持续发展能力。

1.2 适用范围 本标准适用于新建、改建、扩建的乡村居住建筑和公共建筑（如民宿、村委会、文化站）的设计、施工、验收与运营阶段的全过程评价与保险定价参考。

1.3 核心原则

· 数字化赋能原则： 利用BIM、IoT、大数据与LCA（生命周期评价）等数字技术，实现数据驱动的精准设计、模拟、建造与运维。

· 全生命周期碳中和导向原则： 重点关注从建材生产到建筑拆除的全生命周期碳排放（含隐含碳与运行碳）。

· 保险杠杆激励原则： 建立建筑健康安全性能等级与工程质量保险、室内环境责任险等保费率的联动机制，以经济手段引导高品质建设。

· 因地制宜与地域文化传承原则： 鼓励采用被动式设计、本地低碳材料与传统智慧。

2. 术语与定义

· 建筑健康安全性能等级 (Building Health & Safety Grade, BHS Grade)： 根据本标准评价后确定的建筑综合等级，是保险定价的核心依据。分为一星至五星。

· 建筑全生命周期碳排放 (LCCA)： 包括隐含碳和运行碳的总和。

· 隐含碳 (Embodied Carbon)： 建筑材料生产、运输、施工及废弃阶段产生的碳排放。

· 数字化孪生 (Digital Twin)： 利用BIM与IoT技术构建的与物理实体建筑同步映射、虚实交互的数字模型，用于模拟、监控、预测和优化。

· 工程质量潜在缺陷保险 (IDI)： 对建筑因潜在缺陷造成的结构安全、渗漏等问题提供保障的保险。

· 室内环境质量责任险： 对因室内空气质量（如甲醛、TVOC）超标导致健康损害或治理费用提供赔付的保险。

· 保险费率耦合系数： 根据建筑的BHS等级确定的保费折扣或上浮系数。

3. 评价指标体系与BHS等级划分

本标准采用分层加权评分法，对建筑进行综合评价并划定等级。

3.1 评价指标体系（总分为100分） 

表1 建筑性能评价表

 3.2 BHS建筑健康安全性能等级划分

· ★★★★★ (五星): 总分 ≥ 90分。在安全、健康、低碳方面表现卓越，运行碳接近零。

· ★★★★ (四星): 总分 ≥ 80分。远超国家基准，健康低碳性能优异。

· ★★★ (三星): 总分 ≥ 70分。良好，满足本标准所有基础要求。

· ★★ (二星): 总分 ≥ 60分。合格，但部分指标有提升空间。

· ★ (一星): 总分 < 60分。不予推荐。

-4. 保险耦合机制：费率差异化模型

本标准的核心创新在于建立建筑BHS等级与保险费的数学关联模型，将外部性内部化。

4.1 适用保险产品

1. 工程质量潜在缺陷保险 (IDI): 保障范围涵盖结构安全、防水防渗漏等，其保费与建筑安全性等级强相关。

2. 室内环境质量责任险: 保障因室内空气质量不合格引发的健康损害与治理费用，其保费与建筑健康性等级及竣工后IoT实测数据强相关。

3. 财产保险: 保费可与建筑防灾减灾性能（安全性） 挂钩。 

4.2 保险费率耦合系数表 假设基准保费为P（对应BHS三星级建筑），不同等级享受差异化费率。 

表2  保险费率耦合系数表

4.3 实施流程

1. 设计预评价与投保: 设计师提交基于BIM的数字化模型及相关模拟报告（结构、能耗、通风、LCA碳计算），由认证机构进行预评价，确定预评级。保险公司据此出具预保单和保费优惠承诺。

2. 施工验证: 利用数字化施工管理平台，确保实际采用的材料、工艺与设计一致。

3. 竣工评价与保单生效: 竣工后，通过无人机航拍实景建模与BIM模型比对验收，并部署IoT传感器进行为期数月的室内环境实际监测。最终以实测数据为准，核定最终BHS等级和最终保费。

4. 运营期持续监测: IoT数据持续上传至保险公司平台，形成正向反馈。如数据持续优异，可探讨后续保费进一步优惠。

5. 数字化赋能：评价与保险的基础

· BIM模型: 作为所有信息的唯一载体，是分析、模拟、计算的数字基础。

· LCA数据库: 内置本土化材料碳足迹数据，是计算隐含碳的前提。

· IoT物联网: 是验证设计预测、进行后期监测、提供保险核赔依据的关键手段。

· 区块链技术: 确保提交给保险公司的各项认证报告、监测数据不可篡改、可追溯，建立信任机制。

6. 责任与实施

· 地方政府/村集体: 可将达到特定BHS等级作为申请财政补贴的前置条件。

· 保险公司: 需依据本标准开发专属保险产品，制定科学的费率系数。

· 设计师与建造方: 必须采用数字化设计工具，其工作成果直接与建筑价值和保险成本挂钩。

· 业主: 可获得直观的等级标识和显著的保费优惠，明明白白看到高质量建筑带来的长期经济价值。

编制说明： 本标准通过数字化技术解决了乡村建筑领域长期存在的“性能不可见、品质难衡量”的痛点，实现了精准量化。通过引入保险耦合机制，创造性地用市场手段解决了“谁来为高质量买单”的核心问题，让高标准建造带来的长期风险降低价值，通过保费减免的方式即时回报给投资者和业主，从而形成推动乡村建筑品质升级的内在、可持续的经济动力。

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                                                                2025年9月6日